Как получить кредит в Германии без справки о доходах — реальные условия, подводные камни и советы

В Германии кредит без справки о доходах почти невозможен. Что требует закон, как работает проверка SCHUFA и какие есть легальные исключения.

Кредит в Германии — это не просто финансовая услуга, а строго регулируемая процедура, где каждая деталь имеет значение. Банки и финтех-компании обязаны проверять кредитоспособность клиента, подтверждение дохода и кредитную историю, прежде чем одобрить займ. Такое требование установлено §18 Kreditwesengesetz (KWG) и §505a Bürgerliches Gesetzbuch (BGB), которые защищают финансовую систему от рисков невозврата и мошенничества.Об этом сообщает G.Business.

Проверка включает:

  • подтверждение дохода (Gehaltsabrechnung или Steuerbescheid);
  • запрос кредитной истории через SCHUFA;
  • анализ текущих обязательств и расходов.

Без этих данных банк рискует нарушить требования BaFin (Федерального управления финансового надзора). Поэтому законный кредит без проверки дохода невозможен. Однако есть исключения.

Какие кредиты дают в Германии

  1. Потребительский кредит (Ratenkredit) — для резидентов с доходом и хорошей SCHUFA. Срок до 120 месяцев, процент от 3,5% до 9%.
  2. Автокредит (Autokredit) — выдается под залог автомобиля. Часто доступен даже при невысоком доходе.
  3. Овердрафт (Dispositionskredit) — кредитный лимит на счёте. Обычно до 3-х месячных зарплат.
  4. Pfandkredit (кредит под залог имущества) — выдается ломбардами или специализированными компаниями (Pfando, Pfandhaus Lenz). Справка о доходах не требуется, но процент выше.
  5. Онлайн-кредит от финтехов — Smava, Auxmoney, Kredite24. Здесь решение принимается алгоритмом, иногда достаточно выписок по счёту.
  6. Kreditkarte mit Limit — кредитная карта с небольшим лимитом на основе движения по счёту, а не справок.

Какие банки не просят подтверждения дохода

Полностью без проверки не работает ни один немецкий банк, но некоторые предлагают упрощённую процедуру:

  • N26 Bank — решение по данным счёта, без бумажных справок.
  • Tomorrow Bank — онлайн-заявка, анализ поступлений по IBAN, подходит самозанятым.
  • Klarna / Ratepay — рассрочка без предоставления документов, если история платежей положительная.
  • Auxmoney — P2P-платформа, где кредиторы — частные инвесторы. Проверка минимальна.
  • Smava — допускает заявки с альтернативным подтверждением дохода (например, выписки за 6 месяцев).

При этом SCHUFA всё равно проверяется — если есть активные долги или просрочки, кредит отклонят.

Можно ли на §24 взять кредит в Германии

Параграф §24 Aufenthaltsgesetz (AufenthG) даёт украинцам и другим displaced persons временное право на проживание и работу в Германии. Формально банки могут выдавать кредит, если заявитель:

  • имеет вид на жительство по §24;
  • зарегистрирован в Германии и имеет банковский счёт (IBAN DE);
  • имеет официальный доход (например, через трудовой контракт, MiniJob, или фриланс).

Практически же банки относятся осторожно — временный статус считается рисковым.
Но кредиты невысоких сумм (до 2–5 тысяч евро) доступны через:

  • Online-Plattformen (Smava, Auxmoney);
  • банки со специальными продуктами для мигрантов (например, Deutsche Bank Startkonto, Commerzbank Welcome).

Если доход стабильный и есть регистрация, шансы на одобрение — реальные.

Какой банк даёт кредит всем без отказа

В Германии нет банка, который выдаёт кредиты всем без отказа — это противоречит закону о защите потребителей. Однако шансы повышаются, если:

  • у вас положительная кредитная история (SCHUFA-Score от 90%);
  • есть регистрация и доход на немецкий счёт;
  • сумма запроса умеренная (до 3000 €);
  • вы предоставляете поручителя (Bürge) или залог (Sicherheit).

Некоторые сервисы, где процент одобрения выше среднего:

Что важно помнить

  • Любой кредит проверяется через SCHUFA.
  • Чем меньше документов, тем выше процент.
  • Никогда не переводите предоплату посредникам до заключения договора.
  • Банк обязан предоставить “Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite” — документ с полной ставкой и условиями.

Подводные камни кредита в Германии

Кредиты без справки о доходах или с «мгновенным одобрением» в Германии часто сопровождаются скрытыми рисками, о которых важно знать заранее. Главная проблема — нелицензированные посредники. Многие сайты и частные агентства обещают гарантированное одобрение, но не являются банками и берут предоплату за «обработку заявки» или «страховку кредита». Такие схемы противоречат §655b BGB, который запрещает взимать плату до заключения официального договора с кредитором.

Второй риск — непрозрачные процентные ставки. Некоторые онлайн-платформы указывают только «от 2,9%», но не раскрывают эффективную годовую ставку (Effektiver Jahreszins), которая может превышать 15–20%. По немецкому закону (§492 BGB) банк обязан выдать клиенту “Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite” — документ с точной полной стоимостью займа.

Также важно понимать, что каждая заявка отражается в SCHUFA. Многочисленные обращения за кредитом за короткий срок могут снизить кредитный рейтинг, даже если кредит не был одобрен.

Часто под видом «кредитов без SCHUFA» скрываются займы от швейцарских или офшорных компаний, где условия не регулируются BaFin. Такие предложения несут повышенные риски — от завышенных процентов до утечки личных данных.

Чтобы избежать проблем:

  • используйте официальные банки и лицензированные финтехи (N26, Smava, Auxmoney, Deutsche Bank);
  • проверяйте наличие BaFin-номерa лицензии на сайте кредитора;
  • не предоставляйте паспортные данные частным лицам или посредникам в мессенджерах;
  • сравнивайте условия на порталах Verivox.de, Check24.de или Finanztip.de — они работают под контролем надзорных органов.

Даже если доход небольшой или нестабильный, безопаснее взять микрокредит или рассрочку у легальных банков, чем рисковать в серых схемах.

Будьте в курсе главных новостей и бизнеса в Германии — читайте полезные материалы о жизни, законах и возможностях в стране и мире:  Как оформить Kleingewerbe в Германии и не нарушить лимиты Umsatzsteuer